5 помилок під час вибору кредиту – AgroNews

Вибір фінансування для агробізнесу — це не просто питання процентної ставки. Це рішення, яке впливає на весь сезон, від посівної до врожаю. Навіть досвідчені аграрії часто припускаються типових помилок, які коштують їм десятків, а то й сотень тисяч гривень втраченої вигоди. Розглянемо п’ять найпоширеніших із них і покажемо, як їх уникнути.

Читай нас також у Viber та Telegram.

✔️ Помилка 1. Дивитися лише на процентну ставку й ігнорувати партнерські програми

Більшість аграріїв обирають кредит за простою логікою: 16 % краще, ніж 18 %. Але ось чого вони не враховують: є партнерські програми, що пропонують ставку 0,01 % річних та без одноразової комісії при оформленні кредиту. І це не помилка в цифрах — це реальна можливість здешевити фінансування в десятки разів.

Як це працює. Коли ви берете кредит у межах партнерської програми (наприклад, з ADAMA, Ukravit або «Євросем» тощо), банк знижує ставку до символічних 0,01 % річних. Чому? Тому що ви закуповуєте ресурси в перевірених партнерів ПриватБанку: це мінімізує ризики для всіх сторін.

Приклад із практики. Агропідприємство з 500 га потребує 2 млн грн на закупівлю засобів захисту рослин і добрив. Варіант А — звичайний кредит під 17 % річних із закупівлею у випадкових постачальників. Варіант Б — кредит «Агросезон» із пільговою ставкою 0,01 % у межах партнерської програми з перевіреними постачальниками.

Завдяки «Агросезону» економія на відсотках становить за рік майже 200 тис. грн. Перевагою є також гарантована якість продукції відомих виробників/постачальників та оптимальна логістика поставок. Вигода від зниженої ставки через партнерів часто перевищує номінальну економію в кілька разів.

Рішення. Беручи кредит, обов’язково з’ясовуйте, чи є партнерські програми. ПриватБанк пропонує широкий вибір партнерів, від ADAMA й Grossdorf до НВП «Ярило» й «Агроресурс-А». Результатом стане не просто знижена ставка, а комплексне рішення для всього виробничого циклу.

✔️ Помилка 2. Ігнорувати гнучкість графіка погашення

Платити рівними частинами щомісяця логічно для торгівлі чи виробництва, але не для агробізнесу. Причина проста: гроші надходять до аграрія не дванадцять разів на рік — вони накопичуються в період реалізації врожаю.

У чому проблема? Уявіть: ви взяли кредит на посівну в березні, а перші платежі треба робити вже у квітні — травні, коли в полі лише сходи, а в касі нуль. Доводиться шукати додаткові джерела, платити штрафи через затримки або, що ще гірше, продавати майбутній урожай за демпінговими цінами.

Типова ситуація. Господарство вирощує озиму пшеницю й соняшник. Основна виручка надходить у серпні — вересні. Але банк вимагає щомісячних виплат починаючи з квітня. Результат — касові розриви, стрес, додаткові кредити для закриття попередніх.

Рішення. Адаптований графік погашення — це коли платежі прив’язані до реального руху грошей у вашому бізнесі. ПриватБанк у межах кредиту «Агросезон» формує графік так, щоб основні виплати припадали на період після реалізації врожаю. Ба більше, проценти нараховуються тільки на залишок заборгованості. Якщо ви достроково погасили частину кредиту, платити за неї не треба.

Конкретна вигода. Немає касових розривів. Ви продаєте врожай тоді, коли це вигідно вам, а не тоді, коли «горить» платіж за кредитом. Це може додати 10–15 % до вашого прибутку просто завдяки правильному таймінгу продажів.

✔️ Помилка 3. Боятися бюрократії та довгого очікування

Поки зібрав усі папери, поки банк розглянув, поки узгодили заставу, посівна вже пройшла. Знайома історія? Багато аграріїв відкладають звернення до банку саме через страх перед бюрократією. А хтось навіть звертається до сумнівних джерел фінансування, бо це швидше.

У чому проблема? В агробізнесі є чіткі вікна можливостей. Пропустив оптимальний час посівної — втратив 20–30 % потенційного врожаю. Не встиг внести добрива вчасно — знизив майбутню врожайність. Тут швидкість рішення не зручність, а прямий вплив на прибуток.

Реальність сьогодні. Сезон не чекає. Насіння, добрива, засоби захисту рослин потрібні в конкретні агротехнічні строки. Затримка навіть на тиждень може обійтися в сотні тисяч недоотриманого прибутку.

Рішення. Швидке ухвалення рішення щодо фінансування — те, на що варто звертати увагу. ПриватБанк мінімізував паперову тяганину й час розгляду заявок. А після отримання кредиту всі операції можна проводити дистанційно через «Приват24 для бізнесу» — без черг у відділеннях, без паперових виписок.

Конкретна вигода. Подали заявку сьогодні — отримали рішення завтра. Контролюєте залишок, проводите операції, дивитеся графік погашення — все з телефона або комп’ютера, цілодобово. Це не лише економить час, але й береже нерви.

✔️ Помилка 4. Не розглядати державні й міжнародні програми

«Державні програми не для нас, бо треба мати зв’язки» або «Це для потужних агрохолдингів, а не для середняків» — такі думки коштують аграріям мільйони гривень щороку. Насправді участь у держпрограмах доступніша, ніж здається.

У чому проблема? Багато аграріїв навіть не знають про наявність програми «Доступні кредити 5–7–9 %», яка дає змогу отримати фінансування під державну часткову компенсацію відсоткової ставки, або про можливість використання державних і міжнародних гарантій замість повноцінної застави.

Що втрачають. Програма «5–7–9 %» справді здешевлює кредитний ресурс: держава компенсує частину ставки, тож реальна вартість кредиту для бізнесу знижується. Гарантійні програми дають змогу отримати фінансування з частковим покриттям заставою або навіть без додаткового забезпечення.

Приклад. Агропідприємство із земельним банком 200 га потребує кредиту на поповнення обігових коштів. За звичайною схемою потрібна застава майже на повну суму кредиту. У межах гарантійної програми достатньо 50 % забезпечення, решту покриває гарантія.

Рішення. ПриватБанк активно працює з державними програмами, як-от: «Доступні кредити 5–7–9 %», державні й міжнародні гарантії, програма компенсації вартості вітчизняної с/г техніки, грантові програми. Банк бере на себе всю рутину щодо оформлення. Вам не треба збирати довідки по різних установах.

Конкретна вигода. Можливість отримати кредит під нижчу ставку і з меншим забезпеченням. Це особливо актуально для господарств, які розвиваються й не мають великого майна для застави.

✔️ Помилка 5. Недооцінювати повноту задоволення потреби

«Візьму кредит на мінімум, щоб менше переплачувати за відсотки, а там якось вирішу» — така стратегія може знищити весь сезон. Недофінансування в агробізнесі — це як нестача вологи під час наливання зерна: усі попередні вкладення йдуть намарно.

У чому проблема? Аграрій бере кредит на 70 % потреби, розраховуючи, що решту «підтягне» з власних коштів або забезпечить, реалізувавши торішні запаси. Але ситуація змінюється: ціни впали, покупець затримав оплату, сталася непередбачена витрата. Зрештою посеред сезону не вистачає грошей на засоби захисту рослин або пальне.

Реальний сценарій. Господарство профінансувало посівну на 60 %. Рослини зійшли чудово, але на критичному етапі бракувало коштів на фунгіциди. Довелося швидко шукати гроші під завищені ставки або ризикувати врожаєм. Результат — недобір урожайності 15–20 % і додаткові витрати на термінові кредити під вищий відсоток.

Рішення. Максимальне покриття потреби — це не про «взяти більше, ніж потрібно». Це про реалістичний розрахунок усього виробничого циклу з резервом. «Агросезон» від ПриватБанку дає змогу профінансувати весь цикл, від закупівлі насіння й добрив до придбання засобів захисту рослин і паливно-мастильних матеріалів.

Конкретна вигода. Ви спокійно проходите весь сезон, без касових розривів і термінових пошуків додаткового фінансування під грабіжницькі відсотки. Повний цикл забезпечений: немає ризиків зупинки виробництва на критичних етапах. А оскільки відсотки нараховуються тільки на залишок заборгованості, ви не переплачуєте за невикористані кошти.

Чекліст: як обрати правильне фінансування

Ми розглянули п’ять критичних помилок, які можуть коштувати агробізнесу сотні тисяч гривень. Тепер узагальнимо все в простому чеклісті. Зазирніть у нього, перш ніж підписувати будь-який кредитний договір. Це справа п’яти хвилин, яка може врятувати ваш сезон.

Перед підписанням кредитного договору перевірте:

✅ Партнерські програми. Чи можна знизити ставку до 0,01 %, закуповуючи ресурси в партнерів банку?

✅ Гнучкість погашення. Чи можна адаптувати графік платежів до вашого періоду реалізації врожаю?

✅ Швидкість і зручність. Скільки часу розглядатимуть заявку і чи можна керувати кредитом онлайн?

✅ Державні та міжнародні програми. Чи працює банк із «5–7–9 %» і пропонує державні або міжнародні гарантії для покриття частини ризику?

✅ Повнота покриття. Чи достатньо суми кредиту для всього виробничого циклу з невеликим резервом?

Вибір фінансування — не менш важливе рішення, ніж вибір насіння чи техніки. Правильний кредит не лише економить гроші на відсотках, але й забезпечує спокій протягом усього сезону. Аналізуйте не тільки ставку, але й увесь пакет умов — і ваш агробізнес отримає надійну фінансову основу для зростання.